Какой кредит лучше брать на покупку автомобиля в 2024 году?
Приобретение нового транспортного средства не всегда доступно без использования кредитных средств. Далеко не каждый может себе позволить выбрать автомобиль из салона или подобрать поддержанную модель и сразу оплатить ее полную стоимость из собственных сбережений. Поэтому все большей популярностью пользуется рассрочка или кредит. И если рассрочку может предоставить официальный дилер на срок до 12 (реже 24) месяцев, то возвращать займ банку можно в течение 3-5 лет.
Но при выборе кредита на покупку автомобиля в 2024 году перед заемщиком встает не менее сложный вопрос. Какой вариант выбрать: потребительский или автокредит? Рассмотрим возможные варианты, чтобы оценить все преимущества и недостатки каждого решения.
Виды кредитов на покупку машины в 2024 году
В настоящее время банковские организации предлагают два основных финансовых продукта, которые помогут приобрести понравившийся автомобиль:
- Автокредит. Который предоставляется в салонах официальных дилеров при покупке нового транспортного средства. Также оформить автокредит в 2024 году можно и в отделении банка с целью приобретения подержанного авто. К нему будет предъявлен ряд требований, при соблюдении которых банковская организация одобрит сделку.
- Потребительский кредит. В этом случае финансовая организация выдает денежные средства на более длительный срок. И не предъявляет никаких ограничений к транспортному средству.
Каждый из вышеперечисленных вариантов займа имеет свои положительные стороны, но также есть и ряд негативных моментов. Чтобы сделать правильный выбор кредита на покупку автомобиля, эксперты рекомендуют внимательно подойти к изучению данного вопроса и тщательно оценить преимущества и недостатки каждого финансового продукта.
Вниманию потребителя в 2024 году кредиторы предлагают такие разновидности автокредита, как:
- Классический автокредит.
- Займ с учетом авто, сданного по системе трейд-ин.
- Льготное кредитование.
- Экспресс оформление.
- Автокредит, полученный только лишь по двум документам.
- Беспроцентное кредитование.
- Buy-back.
- Автокредит на транспортное средство с пробегом.
- Автокредит без страхового полиса КАСКО.
- Финансовый продукт, отличительной особенностью которого является отсутствие стартового платежа.
В 2024 году банки предлагают несколько видов автокредита. Тщательно изучив предложения нескольких крупных финансовых организаций заемщик с легкостью подберет оптимальный вид кредита.
Условия для получения автокредита
Существует ряд определенных требований, которые банк выдвигает в отношении заемщика. Без четкого соответствия всем условиям стать обладателем автокредита в 2024 году невозможно. Итак, чтобы получить автокредит, заемщик должен:
- Быть старше 21 года на момент подписания договора с банком и моложе 65 лет на момент погашения последнего платежа.
- Иметь гражданство РФ.
- Быть официально трудоустроенным и проработать на последнем месте не менее 4-6 месяцев.
- Иметь общий стаж работы не менее 1 года.
- Уровень дохода должен быть средний или выше среднего и количество свободных денежных средств в месяц достаточным для погашения задолженности.
- Подготовить необходимый пакет документов. Он включает в себя паспорт, справка о доходах по форме банка (или 2НДФЛ), водительские права, копию трудовой книжки и СНИЛС. Каждый банк выдвигает определенные требования к пакету документов. Поэтому заемщику следует заранее уточнить в выбранной организации перечень необходимых справок и документов.
Также определенные требования выдвигаются и к автомобилю. Например, при покупке поддержанного транспортного средства, его возраст не должен превышать 5-10 лет. Также кредитор может запросить результаты диагностики автомобиля и на основании полученных данных принять решение о предоставлении займа.
Заемщик вынужден оставлять вновь приобретенное транспортное средство в качестве залога до момента полной выплаты всей суммы долга по автокредиту. Следовательно, продать или подарить авто до момента погашения задолженности перед банком не удастся.
Преимущества автокредитования
Чтобы разобраться с тем, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля в 2024 году, эксперты рекомендуют оценить преимущества каждого вида:
Вид автокредита | Преимущества |
|---|---|
| Классический | Небольшая процентная ставка, возможность стать обладателем нового авто у официального дилера, высокий кредитный лимит и солидный срок предоставления денежных средств. |
| Экспресс | Высокая скорость одобрения и заключения договора, минимальный пакет документов. |
| Трейд-ин | Возможность сдать в автосалоне прежнее транспортное средство. Вырученные деньги идут в качестве первоначального взноса, а недостающую сумму предоставляет банк под определенный процент. |
| Льготное кредитование | Обеспечивает получение денежных средств по сниженной процентной ставке. |
| Автокредит, которые предоставляется по двум документам | Избавляет заемщика от предоставления полного пакета справок и документов. Одобрение осуществляется в короткие сроки. |
| Вариант без оформления страхового полиса КАСКО | Идеальное решение для тех, кто принципиально отказывается от принудительного оформления данного страхового полиса. |
| Без первоначального взноса | Хорошее решение для заемщика, не имеющего собственных денежных средств. |
| Рассрочка | В результате заключения договора заемщик погашает задолженность не перед банком, а перед автосалоном. Великолепная возможность сэкономить, поскольку отсутствует переплата. |
| На автомобиль с пробегом | Позволяет стать обладателем поддержанного транспортного средства в 2024 году. Его стоимость будет существенно ниже, что позволит оформить автокредит на меньшую сумму. |
| Buy-back | Заемщик самостоятельно устанавливает размер ежемесячного взноса по согласованию с банком. Когда истекает срок кредитования, то необходимо внести последний платеж. Его размер может колебаться от 20 до 40% от стоимости ТС. |
Внимательно изучив все предложения кредиторов заемщик с легкостью подбирает финансовый продукт с максимально подходящими для себя условиями.
Недостатки автокредитования
При выборе кредита на покупку автомобиля в 2024 году, не следует забывать и о том, что каждый вид автокредита имеет ряд недостатков. Рассмотрим ограничения, с которыми придется столкнуться заемщику в случае выбора финансового продукта.
Вид автокредита | Недостатки |
|---|---|
| Классический | Покупка транспортного средства доступна только в автосалоне. Автомобиль должен быть новым и быть приобретен у официального дилера. |
| Экспресс | Включение в стоимость кредита дополнительной комиссии. В ряде случаев ее размер достигает 5-6% от общей суммы кредитных средств. |
| Трейд-ин | Стоимость авто по программе Трейд-ин будет существенно ниже рыночной цены на данную машину. |
| Льготное кредитование | Действие государственных программ льготного кредитования распространяется на узкий круг авто. Это может быть определенная модель, которая в данный момент не особо популярна среди покупателей. |
| Автокредит, которые предоставляется по двум документам | Высокий первоначальный взнос и повышенная процентная ставка. |
| Вариант без оформления страхового полиса КАСКО | Высокий процент за пользование деньгами банка. Нередки ситуации, когда данный финансовый продукт оказывается менее выгодным, нежели классический автокредит с учетом страхового полиса КАСКО. |
| Без первоначального взноса | Данная программа предусматривает целый ряд ограничений. Можно приобрести только новое авто в салоне официального представителя завода. Высокая процентная ставка также станет неприятным сюрпризом. Сотрудники банка запрашивают расширенный пакет документов и особенно тщательно проверяют всю кредитную историю заемщика. |
| Рассрочка | Ограниченный выбор транспортных средств. Не все дилеры предоставляют столь выгодное предложение. Также следует отметить непродолжительный период рассрочки. Он редко превышает 6-12 месяцев. |
| На автомобиль с пробегом | Обязательное соответствие автомобиля требованиям банка (небольшой возраст и хорошее техническое состояние, обязательное прохождение диагностики у дилера и т.д.). Заемщик вынужден оформить страховой полис КАСКО, который станет гарантией безопасности банковских средств. |
| Buy-back | Необходимость в приобретении страхового полиса КАСКО. |
Отличие автокредита от потребительского кредита
Существует ряд принципиальных отличий между потребительским и автокредитом. Эксперты выделяют несколько основных нюансов, которые следует учитывать при выборе финансового продукта:
Условия | Потребительский | Автокредит |
|---|---|---|
| Возраст заемщика | От 18 до 70 (реже 75) лет | От 21 до 60 (65) лет |
| Стаж работы на последнем месте | 3-4 месяцев | 4-6 месяцев |
| Необходимость официального трудоустройства | Желательно. Но есть банки, предоставляющие потребительские кредиты временно безработным. Например, Почта Банк. | Не менее 12 месяцев |
| Ограничения по выбору ТС | Нет. На средства потребительского кредита заемщик может приобрести авто любого возраста, технического состояния, марки и модели. | Новое авто можно приобрести в конкретном автосалоне, являющимся партнером данного банка. К поддержанной машине банк выдвигает целый перечень требований, которые часто не позволяют приобрести выбранное недорогое ТС. |
| Необходимость в оформлении КАСКО | Нет. | Не обязательно. Но при отказе заключить договор со страховой компанией существенно возрастает процентная ставка по кредиту. |
| Соотношение процентной ставки и срока кредитования | 15-24% (для корпоративных клиентов возможно снижение ставки до 12-14%) на срок до 7-10 лет | 10-17%. Максимальный срок возврата денежных средств редко превышает 3-5 лет. |
| Максимальная сумма выданных денежных средств | До 3 млн.р | До 5 млн.р. |
| Необходимость в дополнительном обеспечении | нет | Да. Транспортное средство остается в залоге у банка до момента погашения всего займа. |
Данная таблица позволяет наглядно оценить различия между потребительским и автокредитом в 2024 году.
Кому выгодно покупать автомобиль в кредит под залог автомобиля?
Согласно статистическим исследованиям автокредит под залог автомобиля выгоден при соблюдении определенных условиях. Например, человек имеет денежные средства, которые составляют большую часть стоимости автомобиля. И оставшуюся часть готов оформить в виде автокредита на короткий срок (до 12 месяцев). В этом случае он получает минимальную процентную ставку и вынужден приобрести полис КАСКО всего на один год. Таким образом, достигается максимальная выгода от использования денежных средств банка.
Если же выбирать автокредит сроком на 3-5 лет, ориентируясь на небольшую процентную ставку, то стоит внимательно просчитать сумму переплаты с учетом ежегодного оформления договора КАСКО. Зачастую, сумма переплаты будет аналогична обычному потребительскому кредиту. С той разницей, что продать кредитное авто можно лишь с согласия банка. А в случае выбора потребительского кредита покупатель становится обладателем оригинала ПТС с первой минуты и может продать, подарить или как-то иначе распорядиться своим транспортным средством.
Госпрограммы поддержки автокредитования
2024 году ознаменовался несколькими интересными Государственными программами. Их целью становится поддержка автокредитов и предоставление займов на привлекательных условиях:
- Субсидия в размере 25% от стоимости авто для жителей Дальнего Востока. Например: при стоимости автомобиля 1 000 000 размер субсидии составит 250 000 для Дальнего Востока. Данная субсидия будет выплачена из бюджета региона и возвращать ее заемщику не придется.
- Размер процентной ставки также регламентируется банком.
- Максимальная продолжительность погашения долга перед кредитором не может превышать 36 месяцев.
Чтобы стать участником программы Господдержки необходимо соответствовать определенным условиям. В настоящее время актуальны две основные программы. Это «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». В первом случае, на имя заемщика ранее не должно было быть зарегистрировано транспортное средство в течение всей жизни. Для участия в программе «Семейный автомобиль» необходимо наличие минимум двух несовершеннолетних детей. Также необходимым условием является отсутствие оформления автокредитов в 2018-2024г на иное ТС.
Налоги при автокредитовании в 2024 году
Существует один нюанс, который станет неприятным сюрпризом для покупателей нового авто по сниженной процентной ставке автокредита в 2024 году. Если собственник получает материальную выгоду, то он должен заплатить налог в размере 13% в соответствии с налоговым кодексом. Но как рассчитать получили ли вы материальную выгоду или нет?
Материальная выгода получена, если процентная ставка по автокредиту будет меньше, чем 2/3 ставки рефинансирования. Рассмотрим на примере:
- Ключевая ставка ЦБ в 2024 году составляет 7,75%;
- 2/3 от 7,75% равно 5%;
- Если процентная ставка по автокредиту больше или равна 5%, то материальная выгода отсутствует;
- Если же процентная ставка по кредиту меньше 5%, например, 3%. То материальная выгода рассчитывается по схеме 5% (2/3 от ставки рефинансирования) -3% (процентная ставка по автокредиту) составляет 2%.
- Необходимо рассчитать сумму, которая соответствует 2% от размера займа, и оплатить с нее 13%.
Оптимальным решением при выборе программы автокредитования с низкими процентными ставками станет консультация с банковским сотрудником по моменту выплаты налогов. Это позволит избежать неприятных ситуаций, связанных с отсутствием поданной налоговой декларации.
Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредитовании?
Оформление страхового полиса КАСКО не является обязательным моментом при заключении кредита на автомобиля. Закон о защите прав потребителя, изданный 7 февраля 1992 (ФЗ 2300-1 Статья 16) гласит, что продавец не имеет права навязывать покупателям дополнительные услуги.
Но существует и другая сторона вопроса. В 2024 году финансовые организации не обязаны аргументировать свой отказ в выдаче займа. Поэтому если заемщик наотрез отказывается оформлять договор страхования КАСКО, то в 99,9% случаев банк отвечает отказом на поданную заявку.
Некоторые банки одобряют заявку на автокредит и без дополнительного оформления страхового договора КАСКО. Однако, следует учесть, что в этом случае процентная ставка неизменно вырастает на несколько пунктов. В результате, полученная выгода от отказа в приобретении КАСКО становится весьма сомнительной.
Банки с выгодными предложения по автокредитования
Банк | Срок кредитования, месяцев и размер первоначального взноса, % | Кредитный лимит, рубли | Процентная ставка, % | Обеспечение |
|---|---|---|---|---|
| СберБанк | 60 | От 13,5 | ПТС | |
| ВТБ 24 | 60 от 15% | 5 000 000 | От 14 | ПТС |
| Собин Банк | 48 от 15% | 4 000 000 | 11,5-17 | ПТС |
| Юникредит Банк | 84 от 20% | 8 000 000 | От 10,8 | ПТС, страхование жизни и здоровья заемщика |
| Банк СОЮЗ | 84 от 20% | 5 000 000 | от 11,5 | ПТС |
| СЕТЕЛЕМ Банк | 60 от 20% | 3млн — 16млн. | От 12,6 | ПТС |
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| В чем разница между потребительским и автокредитом в 2024 году? | Автокредит: возраст заемщика от 21 до 65 лет, общий стаж 12 мес, на последнем месте работы от 4-6 месяцев. Сумма до 5 и более млн.р., на срок до 60 мес при ставке 10-17%. Потребительский кредит: возраст заемщика 18-70 лет, стаж на последнем месте работы 3-4 мес, сумма займа до 3 млн.р, ставка 15-24%, срок до 36-60 мес. |
| Нужен ли залог при покупке автомобиля в кредит? | Автокредит – ПТС остается в залоге у банка. При выборе потребительского кредита залог в виде ПТС не нужен. |
| Обязательно ли оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит? | Нет. Но при отказе оформления полиса процентная ставка по автокредиту существенно возрастает. При выборе потребительского кредитования дополнительное страхование по договору КАСКО не обязательно. |
| Обязательно ли платить налоги при выборе автокредита? | Нет. Если процентная ставка выше, чем 2/3 ставки рефинансирования. Если процентная ставка ниже, то необходимо высчитать разницу и оплатить 13% от полученной суммы. |
| Есть ли в 2024 году Государственные программы льготного кредитования? | Да. Это программа «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». |